Fondo di Garanzia PMI per startup: come ottenerlo nel 2026
Il Fondo di Garanzia PMI è lo strumento pubblico che copre il rischio di credito sulle operazioni bancarie destinate a PMI e startup. Non ricevi denaro direttamente: la garanzia pubblica rende la tua startup bancabile anche quando non hai ancora un track record solido o non hai garanzie reali da offrire.
- Copertura: fino all'80% del finanziamento per startup innovative
- Nessun costo diretto per la startup: la commissione è a carico del Fondo per le startup innovative
- Accesso: tramite banca o intermediario finanziario convenzionato (non direttamente dal MCC)
- Startup innovative in fascia 1: massima priorità e condizioni migliori
- Importo massimo garantito: fino a €5M per singola impresa (operazioni cumulate)
Come funziona il Fondo di Garanzia
Il meccanismo è indiretto: non presenti domanda al Mediocredito Centrale direttamente, ma vai alla tua banca e chiedi un finanziamento richiedendo contestualmente la garanzia del Fondo PMI. La banca presenta la domanda al MCC per tuo conto. Se il Fondo concede la garanzia, la banca si copre dal rischio di insolvenza fino all'80% dell'importo e quindi ti eroga il credito con condizioni migliori di quelle che otterresti senza garanzia.
Startup innovative: la fascia prioritaria
Le startup innovative iscritte alla sezione speciale del Registro delle Imprese ex art. 25 D.Lgs. 179/2012 rientrano nella fascia 1 di valutazione, quella con massima priorità. Questo significa:
- Commissione di garanzia azzerata (a carico del Fondo)
- Copertura fino all'80% dell'operazione (vs 60-70% per imprese ordinarie)
- Valutazione del merito creditizio basata sul progetto, non solo sui bilanci storici (che una startup non ha)
Per accedere alla fascia prioritaria devi essere iscritto alla sezione speciale. Verifica i requisiti per startup innovativa 2026 prima di procedere.
Operazioni ammissibili
Il Fondo copre quasi tutte le operazioni di finanziamento bancario: mutui, aperture di credito, leasing finanziario, factoring, fideiussioni bancarie, operazioni a medio-lungo termine. Non copre operazioni di ristrutturazione del debito già esistente.
Importi e limiti
| Parametro | Valore |
|---|---|
| Copertura massima per startup innovative | 80% del finanziamento |
| Importo massimo garantito (singola operazione) | €2,5M |
| Cumulo massimo per impresa | €5M |
| Commissione per startup innovative | 0% (gratuito) |
Come richiederlo: la procedura pratica
- Scegli una banca convenzionata: quasi tutti gli istituti di credito italiani sono abilitati. Cerca un referente che conosca le pratiche del Fondo PMI (non tutte le filiali le gestiscono con la stessa competenza)
- Presenta la tua richiesta di finanziamento: specifia che vuoi richiedere contestualmente la garanzia del Fondo PMI per startup innovative
- La banca istruisce la pratica e la invia al MCC tramite il portale dedicato
- Il MCC delibera: per le startup innovative l'iter è semplificato (valutazione del progetto imprenditoriale)
- La banca eroga il finanziamento dopo la conferma della garanzia
Fondo Garanzia PMI e altri incentivi: il cumulo
La garanzia del Fondo PMI è cumulabile con la Nuova Sabatini (molto comune: la banca finanzia, Sabatini abbassa il tasso, il Fondo garantisce) e con altri incentivi purché nel rispetto dei massimali de minimis. Non è direttamente cumulabile con i regimi di aiuto di Stato che prevedono già la copertura integrale del rischio.
Per una panoramica di tutti gli strumenti disponibili, inclusi fondi a fondo perduto e programmi europei, vai ai bandi startup 2026. Per capire come il Mediocredito Centrale gestisce operativamente il Fondo, leggi la guida dedicata.